LOA et voiture d'occasion : comment ça marche ?
Achat d'une voiture en leasing, qu'est-ce que c'est ?
Pour financer son véhicule, il est possible de l'acheter cash ou à crédit. Il est également possible de passer par du leasing automobile, c'est-à-dire de le louer.
Il existe ainsi différentes formules comme la Location avec Option d'Achat (LOA) ou la Location Longue Durée (LLD).
Le leasing auto permet de louer un véhicule pendant une durée déterminée. Au terme du contrat, le véhicule peut être rendu aux loueurs ou être racheté, selon le contrat. Le leasing fonctionne de la même manière que ce soit pour les voitures d'occasion ou neuves. La principale différence réside dans le calcul de la valeur résiduelle du véhicule, qui est généralement plus basse pour un véhicule d'occasion.
Dans le cas d'un crédit d'achat, l'acheteur remet la totalité de la somme au vendeur du véhicule et s'engage auprès d'un organisme de financement à rembourser la somme sous forme de mensualités.
Comment fonctionnent la LOA et la LLD ?
La Location avec Option d'Achat (LOA) est un moyen de financement automobile qui permet de louer un véhicule pour une durée déterminée, et dont le montant des loyers est préalablement défini.
Avec la LOA, le principe est simple : le locataire paye des mensualités pour l'usage du véhicule et, à la fin du contrat, il peut choisir de le racheter au prix préalablement fixé (valeur résiduelle) ou de le restituer.
Ce modèle est particulièrement attrayant pour ceux qui souhaitent changer régulièrement de véhicule ou éviter les coûts imprévus de maintenance sur des modèles plus anciens.
La Location Longue Durée (LLD), contrairement à la LOA, est une location pure et simple, sans option d'achat. En termes de paiements, les mensualités de la LLD sont souvent inférieures à celles de la LOA, car elles ne tiennent pas compte d'une éventuelle acquisition du véhicule, ni de frais supplémentaires en matière de réparation et d'entretien.
Quelles sont les autres solutions de paiement ?
Outre la LOA et la LLD, d'autres options de financement comme le crédit classique et le crédit-bail existent pour l'achat d'une voiture d'occasion.
Avec le crédit classique, l'emprunteur devient immédiatement propriétaire du véhicule. L'automobiliste emprunte généralement une somme d'argent à la banque ou à un autre organisme financier pour acheter la voiture. Cet emprunt est par la suite à rembourser sur une période convenue, incluant souvent des intérêts. Ce type de crédit à la banque offre une plus grande flexibilité en termes de choix du véhicule et n'impose pas de restrictions de kilométrage ou d'état du véhicule à la fin du prêt.
Le crédit-bail, pour les entreprises, permet la location d'un véhicule avec possibilité d'achat à la fin du contrat. Cette solution permet de conserver la trésorerie tout en profitant d'un véhicule neuf ou d'occasion pour une période fixe. À la fin du contrat, l'entreprise peut choisir d'acheter le véhicule à sa valeur résiduelle, de le restituer ou de le remplacer par un modèle plus récent. C'est une solution intéressante pour les professionnels qui ne veulent pas faire d'emprunt à la banque pour un véhicule d'entreprise.
LOA ou LLD : quelle option choisir ?
Le choix entre LOA et LLD dépend des besoins personnels de chaque locataire et de ses projets à long terme. Si le conducteur hésite à acheter le véhicule après la période de location, la LOA est une option à considérer. À l'inverse, s'il préfère changer régulièrement de voiture sans contraintes de revente ni de frais de réparations ou d'entretiens, la LLD pourrait être plus adaptée. Il est essentiel de peser le pour et le contre de chaque option en fonction de sa situation financière et de ses besoins en matière de mobilité.
Est-il possible de faire une LOA avec une voiture d'occasion ?
Contrairement aux idées reçues, il est tout à fait possible de s'orienter vers une Location avec Option d'Achat de voiture d'occasion. Les voitures proposées à la location sont plutôt récentes et permettent ainsi de tester les tester avant de franchir le pas, ou non, de son achat définitif.
Quel concessionnaire fait des LOA d'occasion sans apport ?
Dans les prestations de LOA proposées par les professionnels, il est possible de louer une voiture sans apport personnel. Cette flexibilité permet d'ouvrir la location à tout conducteur n'ayant pas d'apport personnel. Attention toutefois, l'apport personnel joue sur le montant du loyer. Plus l'apport est élevé, moins le loyer mensuel est important.
Il faut savoir que les mensualités peuvent être modulées en fonction de cet apport personnel mais également en fonction de la durée souhaitée de location et d'un forfait kilométrique annuel déterminé.
Pour s'en rendre compte facilement, il existe des simulateurs de LOA en ligne capables d'estimer un loyer mensuel en fonction d'un type de véhicule, de l'éventuel apport personnel à engager, du kilométrage annuel estimé ainsi que de la durée de location souhaitée. Contacter directement un vendeur professionnel permettra également de simuler le tarif de location en fonction d'un apport personnel ou non.
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Le leasing d'occasion en pleine évolution
Le marché du leasing de voitures d'occasion connaît une évolution notable, selon l'analyse de février 2024 réalisée par AAA-DATA. Cette évolution est en partie due à la dynamique des ventes opérées par les loueurs professionnels.
Alors qu'en 2014, presque toutes les transactions de voitures d'occasion étaient effectuées par des paiements directs ou des crédits proposés par la banque, en 2024, la situation a légèrement évolué.
Aujourd'hui, bien que la majorité des achats continuent de se faire en cash ou à crédit (96 %), une part non négligeable du marché (4 %) se tourne vers le leasing, représentant quelque 200 000 contrats.
Le leasing électrique boosté
Le parc automobile évolue. Contrairement aux transactions entre particuliers, les concessions vendent de moins en moins de véhicules diesel. Ce phénomène est le résultat d'une combinaison de l'âge des véhicules et des types de motorisation proposés par les concessions par rapport aux particuliers.
A ce titre, les concessions jouent un rôle clé dans l'électrification du marché de la voiture d'occasion. Ils sont en mesure de proposer des contrats de leasing (LOA ou LLD), facilitant ainsi l'accessibilité aux véhicules électriques et hybrides rechargeables (PHEV).
Cette option de financement devient cruciale, surtout dans un contexte où le pouvoir d'achat est sous pression. De manière significative, 25 % des transactions de leasing concernent des voitures électriques d'occasion, et 20 % des voitures hybrides rechargeables d'occasion, contre seulement 2 % à 3 % pour les véhicules thermiques, toujours selon AAA-Data.
Location avec Option d'Achat : quels sont les avantages ?
La location avec option d'achat est une formule de plus en plus prisée pour financer sa voiture d'occasion. Elle offre la flexibilité de louer une voiture tout en donnant la possibilité de l'acheter à la fin du contrat. Est-il pour autant vraiment avantageux de racheter le véhicule en fin de contrat d'une LOA ?
Quel est l'intérêt d'acheter en LOA ?
Tester sa voiture avant d'acheter
La LOA présente plusieurs avantages pour l'acquisition d'une voiture d'occasion. Elle permet de conduire des modèles récents avec des paiements mensuels généralement inférieurs à ceux d'un prêt auto traditionnel. De plus, la LOA offre une souplesse notable : à la fin du contrat, le locataire du véhicule peut racheter la voiture à sa valeur résiduelle ou la restituer sans obligation supplémentaire. Ces conditions permettent d'évaluer le véhicule tout au long de la période de location avant de prendre une décision d'achat.
Conduire une voiture d'occasion mais récente
Le leasing apporte une certaine flexibilité une niveau de la voiture que le locataire peut ainsi changer régulièrement, en général tous les 3 ans. En effectuant ce changement, le conducteur conserve les avantages d'un véhicule récent en réduisant les soucis liés à son entretien et à sa revente. Néanmoins, pour ceux qui préfèrent conserver leur véhicule à long terme, le leasing peut s'avérer financièrement moins avantageux.
LOA sans apport et autres formules avantageuses
Certaines offres de LOA permettent au client de démarrer un contrat sans apport initial, ce qui peut être un avantage considérable pour les budgets serrés. Cependant, il est important de garder à l'esprit que l'absence d'apport personnel peut augmenter le montant des mensualités. De plus, des formules de LOA peuvent inclure des services complémentaires tels que l'entretien, l'assurance, ou même le changement de pneus, offrant ainsi une expérience de conduite plus sereine.
LOA : Quels sont les pièges à éviter ?
Bien que la Location avec Option d'Achat (LOA) puisse sembler attrayante, il est important pour le locataire du véhicule de connaître toutes les mentions avant signature du contrat et les précautions à prendre avant de s'engager.
Attention aux frais supplémentaires
Avant de se lancer dans la Location avec Option d'Achat, il est important de bien décrypter toutes les clauses du contrat de leasing avant signature et ne pas se laisser surprendre par les frais supplémentaires non inclus tels que les frais cachés, les limites de kilométrage et les modalités de restitution du véhicule. Par exemple, en cas de dépassement du kilométrage annuel convenu, des coûts additionnels peuvent s'appliquer.
De plus, à la fin du contrat, le véhicule doit être rendu en bon état, faute de quoi des frais de remise en état peuvent être facturés. Il est également important de noter que durant toute la durée de la LOA, le véhicule reste la propriété de l'établissement financier, limitant ainsi certaines libertés par rapport à une possession totale.
Comparer les offres de financement
Il est recommandé de calculer le coût total de la LOA, y compris le potentiel rachat, pour comparer avec d'autres options de financement. Une compréhension approfondie du contrat s'avère être une aide précieuse afin d'à éviter les surprises désagréables et à optimiser votre expérience de LOA.
LOA : Est-il intéressant de racheter sa voiture au final ?
Lorsque la location arrive à terme, plusieurs options s'offrent au client : restituer le véhicule, le racheter, ou parfois même prolonger la location. La décision dépendra de plusieurs facteurs, notamment l'état du véhicule, sa valeur résiduelle par rapport au marché, et vos besoins futurs. S'il opte pour le rachat en fin du contrat, il est important de comparer la valeur résiduelle du véhicule avec son prix sur le marché de l'occasion pour s'assurer que l'offre est compétitive.
Il suffit pour cela de comparer le coût total de la LOA, incluant le montant des loyers payés et le montant du rachat, avec le coût d'un achat traditionnel.
Parfois, le rachat peut s'avérer plus onéreux en raison des intérêts cumulés. Cependant, si le véhicule a été bien entretenu par le locataire et que sa valeur résiduelle est intéressante, l'achat peut être une bonne affaire.
Il est donc essentiel de consulter attentivement les termes du contrat LOA et de comprendre les obligations en matière de paiement. En cas de difficultés financières, il est recommandé de contacter le loueur dès que possible pour discuter des options disponibles et éviter des conséquences plus graves.
LOA : Que risque-t-on si on ne peut plus payer ?
Lorsqu'un locataire ne peut plus rembourser sa voiture dans le cadre d'une location avec option d'achat, plusieurs conséquences peuvent se produire en fonction des termes de son contrat.
En France, la législation encadre les contrats LOA et prévoit des mesures spécifiques en cas de défaut de paiement.
- Résiliation du contrat : En cas de défaut de paiement, le contrat de LOA peut être résilié par le loueur. La résiliation peut être effectuée conformément aux dispositions du contrat, qui spécifient généralement le nombre de paiements manqués autorisés avant la résiliation.
- Droit de rétraction : Selon la loi française, le locataire bénéficie d'un droit de rétraction dans les quatorze jours suivant la signature du contrat de LOA. S'il exerce ce droit pendant cette période, il peut annuler le contrat sans pénalités. Modalités de récupération du véhicule : Une fois le contrat résilié, le loueur peut récupérer le véhicule conformément aux termes du contrat. Cela peut impliquer un avis préalable et des démarches légales pour reprendre possession du véhicule.
- Pénalités financières : En cas de résiliation pour défaut de paiement, le locataire peut être tenu de payer une indemnité supplémentaire en plus des montants dus.
- Recouvrement de la dette : Le loueur peut engager des procédures de recouvrement de la dette pour récupérer les montants impayés, y compris des poursuites judiciaires si nécessaire.
- Conséquences sur la cote de crédit : Les défauts de paiement peuvent également affecter la cote de crédit en France, ce qui peut rendre plus difficile l'obtention de crédit à l'avenir.
Avant de se lancer dans une location avec option d'achat, il est important de bien vérifier ses capacités de remboursement.
De belles perspectives pour la Location avec Option d'Achat !
Suite à la pénurie de stocks de voitures neuves post-covid, la solution du presque neuf ou du leasing s'est révélée comme une solution complémentaire pour répondre aux besoins des automobilistes.
Depuis, la solution du leasing continue à séduire de plus en plus d'automobilistes. Le leasing est souvent vu comme une solution moderne de financement et offre l'avantage de rouler dans une voiture neuve ou récente, avec peu de soucis de maintenance et de revente.
Toutefois, il convient de considérer les coûts à long terme de cette option, qui peuvent être significatifs en fonction de l'utilisation et des besoins de chacun.
